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Apple Pay,布局金流的未来

2014-09-23 

前些日子,Apple Pay 这枚震撼弹在苹果在发布会上投下后,相关的信息就在网络上层出不穷。研究这些信息,有助于了解苹果此次切入金流的布局心得。

移动支付的鸡蛋问题

所谓的移动支付的鸡蛋问题,是指商户端怎样造出让他可以方便接收电子货币的设备,而该设备怎样跟商户现有的 POS系统串接、怎么教他们的员工学会使用它、怎样更有效率进行推广、怎样维护跟商户间的关系、怎样解决商户日常使用问题、怎样升级、拆帐、、防盗等等问题。倘若无法高效、低成本处理好这些问题,就算移动支付系统有许多买方愿意使用,也无法在商户中间推广起来。今天,实体信用卡在商户间的普及率,依旧低于消费者间的普及率。

向下兼容

一般都认为,解决鸡蛋问题最好的办法就是向下兼容,根据瓶颈方现有的工具作为翘板,建立起第一阶段的平台效应。Square就是利用商户们普遍拥有智能手机,而消费者普遍有信用卡作为突破口,打破了第一颗鸡蛋。不过,这个办法只能在原先没有POS 系统的个人与小微商家使用,如果跟POS 整合,Square 就无法只靠小方块。因而他同Starbucks合作,想作为POS 整合的样板,再在其他商家中间推广。不过该策略战线长,而且用 BLE + 大头照进行认证的付费方式过于新颖,要求店员端和顾客端都得有比较高的受教育水平,因而虽然有Starbucks官方鼎力支持,依旧难以迅速占领Starbucks 大量的交易比率,使得Square 的平台翘翘板戛然而止。

笔者相信Apple是吸取了Square 的教训,从而在商户端向下兼容的策略上趋于保守。他采取的办法是同商户端沟通,即与信用卡收单银行直接合作。银行天生就有推广、服务商户、拆帐的基因,能够极大地提高Apple Pay 进入商户端的成功率。

此外,以软件硬件整合闻名的苹果,这次没有制作自己的商户端设备,而是直接使用原来就布署在商户端的 Tap & Go NFC 设备。该设备尽管缺点明显,也没再商户中全面普及,不过至少也有20%的普及率,而且市场上也使用了近 10 年,能够让双边使用者的门坎继续降低。而且这不多的20%穿透率主要集中在中、大型商户上。按照20/80 法则来看,可能代表着50%乃至更多的实体信用卡交易量。

通过这种方式, Apple Pay刚出来就能够被足够多的客户使用,无需担心跟POS 串接问题,从而打破了平台的鸡蛋问题。

说服银行

诚然, Apple pay 这样做并不容易,它得说服保守的银行团加入。庆幸的是,苹果有诸多利器,首先,他们有8 亿个“信用卡登记在案”的会员,其次,他们通过iTunes与 App Store,每年为信用卡收单行提供了多达 45 亿美元的业绩。有这些利器,苹果最终让三大信用卡组织和六大银行加入Apple pay平台。

为了说服银行,苹果不但主动承担部分盗刷风险,还会用TouchID来对使用者的身分进行验证,并将消费时间、地点等关键信息回传给银行,以此打击盗刷的比率。而银行据说同意将平均2% 的金流手续费中的 0.15-0.25%给苹果,作为他们支付系统的维运和防盗刷费用。

接下来我们将观察Apple Pay在十月上线后被商户、消费者采用的情况,还有剩下80%的商户是否会跟着安装 Tap & GoNFC系统。倘若是的话,将给Square沉重的打击。

此外,Apple Pay 在虚拟商户卖家端获得采用的比例,也是观察的重点。


2015-12-05 00:00

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